Kalkulator procentu składanego pokazuje, jak rośnie kapitał, gdy odsetki są doliczane do salda i same zaczynają zarabiać. Wpisz kwotę początkową, comiesięczną wpłatę, oprocentowanie i czas, a zobaczysz wartość końcową, sumę wpłat, odsetki oraz wykres przyrostu rok po roku.
Albert Einstein miał podobno nazwać procent składany ósmym cudem świata. Niezależnie od tego, czy to prawda, mechanizm jest faktycznie potężny – i działa w obie strony: zarabia na Twoją korzyść na lokacie lub funduszu, a przeciwko Tobie przy niespłaconym długu.
Jak działa procent składany i czym różni się od prostego
Przy odsetkach prostych odsetki liczone są zawsze od kwoty początkowej. Przy procencie składanym (kapitalizacji) odsetki po każdym okresie dopisywane są do kapitału, więc w następnym okresie oprocentowanie obejmuje już większą sumę. Im dłuższy czas i im częstsza kapitalizacja, tym większa różnica.
Kalkulator uwzględnia pięć częstotliwości kapitalizacji: roczną, półroczną, kwartalną, miesięczną i dzienną. Dla tej samej stopy nominalnej częstsza kapitalizacja daje nieco wyższą efektywną stopę roczną (EAR) – tę wartość pokazujemy w wynikach. Możesz też dodać regularną wpłatę miesięczną, co dobrze odwzorowuje oszczędzanie w IKE, obligacjach, funduszach lub na koncie oszczędnościowym.
Opcja „Podatek od zysków (Belka 19%)" odlicza podatek od odsetek na koniec okresu. To uproszczenie: w rzeczywistości lokaty bankowe są opodatkowane przy każdej kapitalizacji, a w IKE czy IKZE obowiązują odrębne zasady. Jeśli chcesz oszacować realny zysk po inflacji, skorzystaj dodatkowo z kalkulatora inflacji.
Wzory i objaśnienia
Dla kapitału początkowego K, stopy rocznej r, liczby kapitalizacji w roku m i czasu t lat obowiązują poniższe zależności.
Wartość końcowa przy samym kapitale początkowym, bez wpłat dodatkowych.
Efektywna roczna stopa zwrotu – pozwala porównać oferty z różną częstotliwością kapitalizacji.
Saldo po kolejnym miesiącu: poprzednie saldo powiększone o odsetki miesięczne i oraz wpłatę M. Tak działa symulacja w kalkulatorze.
Miesięczna stopa równoważna stopie nominalnej r przy kapitalizacji m razy w roku.
Przybliżony czas podwojenia kapitału przy stopie r w procentach. Przy 6% to około 12 lat.
Jak korzystać z kalkulatora – krok po kroku
- Wpisz kapitał początkowy (może być 0, jeśli dopiero zaczynasz oszczędzać).
- Podaj miesięczną wpłatę – jeśli nie planujesz dopłat, wpisz 0.
- Ustaw roczne oprocentowanie nominalne i liczbę lat.
- Wybierz częstotliwość kapitalizacji zgodną z ofertą (lokaty zwykle kapitalizują odsetki na koniec okresu, konta oszczędnościowe – co miesiąc).
- Zdecyduj, czy uwzględnić podatek Belki, i odczytaj wynik wraz z wykresem oraz tabelą rok po roku.
Przykłady z życia
Oszczędzanie 500 zł miesięcznie przez 10 lat
Zaczynasz od 10 000 zł i odkładasz po 500 zł miesięcznie przy 6% rocznie z kapitalizacją miesięczną. Po 10 latach uzbierasz 100 133,64 zł, z czego 70 000 zł to Twoje wpłaty, a 30 133,64 zł – odsetki.
Jak częstotliwość kapitalizacji zmienia wynik
10 000 zł przy 5% przez 10 lat da: 16 288,95 zł (kapitalizacja roczna), 16 386,16 zł (półroczna), 16 436,19 zł (kwartalna), 16 470,09 zł (miesięczna) i 16 486,65 zł (dzienna). Różnica między rocznym a dziennym doliczaniem to około 200 zł.
Regularne oszczędzanie z podatkiem
Odkładasz 400 zł miesięcznie przez 20 lat, start od zera, 5% rocznie. Wpłacisz 96 000 zł. Odsetki brutto to 68 413,47 zł, podatek Belki 12 998,56 zł, więc po podatku masz 151 414,91 zł.
Czas to najcenniejszy składnik
20 000 zł przy 7% rocznie z kapitalizacją roczną zamienia się w 152 245,10 zł po 30 latach – ponad siedem razy więcej. Odsetki (132 245,10 zł) są wtedy znacznie większe niż kapitał początkowy.
Tabela: 10 000 zł przy 6% rocznie
| Czas | Wartość końcowa | Odsetki brutto |
|---|---|---|
| 5 lat | 13 488,50 zł | 3 488,50 zł |
| 10 lat | 18 193,97 zł | 8 193,97 zł |
| 20 lat | 33 102,04 zł | 23 102,04 zł |
Na co uważać przy planowaniu oszczędności
Kalkulator pokazuje wartość nominalną, a nie realną siłę nabywczą. Przy inflacji 4% za 10 lat Twoje 100 tys. zł będzie warte realnie mniej niż 70 tys. zł dzisiejszych. Dlatego przy ocenie lokat i obligacji zawsze porównuj oprocentowanie z inflacją.
- Oprocentowanie lokat bywa promocyjne tylko na pierwsze miesiące – sprawdź, co dzieje się po ich zakończeniu.
- Opłaty i prowizje funduszy pomniejszają stopę zwrotu każdego roku – to „odwrócony" procent składany.
- Stopa w symulacji jest stała, a rzeczywiste rynki są zmienne. Traktuj wynik jako scenariusz, nie obietnicę.
- Wcześniejsze zerwanie lokaty często oznacza utratę części lub całości odsetek.
Najczęściej zadawane pytania (FAQ)
Czym różni się procent składany od prostego?
W procencie prostym odsetki liczone są wyłącznie od kapitału początkowego. W składanym doliczane odsetki zwiększają kapitał i same przynoszą kolejne odsetki.
Co to jest kapitalizacja odsetek?
To dopisanie naliczonych odsetek do salda. Może następować codziennie, co miesiąc, kwartał, pół roku lub rok. Im częściej, tym wyższy efektywny zysk przy tej samej stopie nominalnej.
Co oznacza efektywna stopa roczna (EAR)?
To rzeczywisty roczny zysk po uwzględnieniu kapitalizacji. Stopa 5% z kapitalizacją miesięczną to efektywnie 5,116% rocznie.
Czy kalkulator uwzględnia podatek Belki?
Tak, opcjonalnie. Odlicza 19% od odsetek na koniec okresu. To uproszczenie, bo banki naliczają podatek przy każdej kapitalizacji; różnica jest niewielka.
Czy wpłaty są doliczane na początku czy na końcu miesiąca?
W symulacji wpłata księgowana jest na końcu każdego miesiąca, po naliczeniu odsetek za ten miesiąc. Wpłata na początku miesiąca dałaby nieco wyższy wynik.
Jak szybko podwoi się mój kapitał?
Przybliżony czas podwojenia daje reguła 72: podziel 72 przez roczną stopę w procentach. Przy 6% to około 12 lat, przy 3% około 24 lat.
Czy procent składany działa też na kredytach?
Tak. Zaległości i niektóre pożyczki mają odsetki kapitalizowane, przez co dług rośnie szybciej niż przy odsetkach prostych. Szczegóły kredytu policzysz w kalkulatorze kredytu.
Powiązane kalkulatory
Ostatnia aktualizacja treści: 2026-10-20. Kalkulator działa w Twojej przeglądarce – wpisane dane nie są wysyłane na serwer.