Kalkulator kredytu w kilka sekund policzy miesięczną ratę, sumę odsetek i całkowity koszt zobowiązania. Wpisz kwotę, oprocentowanie, okres i rodzaj rat, a otrzymasz także pełny harmonogram spłat z podziałem na kapitał i odsetki.
Zanim podpiszesz umowę, warto sprawdzić, jak zmienia się rata przy różnych stopach i okresach spłaty. Różnica kilku punktów procentowych na kredycie hipotecznym oznacza setki tysięcy złotych w skali całego okresu.
Raty równe czy malejące – jak działa spłata kredytu
W ratach równych (annuitetowych) co miesiąc płacisz tę samą kwotę. Na początku większość raty stanowią odsetki, a z czasem rośnie udział kapitału. To najpopularniejszy wariant, bo daje przewidywalny budżet i niższą pierwszą ratę.
W ratach malejących kapitał spłacany jest w równych częściach, a odsetki liczone od malejącego salda. Pierwsze raty są wyższe, ale kolejne systematycznie spadają, a całkowity koszt odsetek jest niższy. Wymaga to jednak wyższej zdolności kredytowej na starcie.
Kalkulator uwzględnia także prowizję pobieraną od kwoty kredytu (np. 2%), którą wliczamy do całkowitego kosztu. Pamiętaj, że rzeczywista oferta może zawierać także ubezpieczenia, opłaty za prowadzenie rachunku i marżę zmienną opartą o WIBOR lub WIRON – dlatego wyniki są orientacyjne, a miarą pełnego kosztu jest RRSO podane przez bank.
Wzory i objaśnienia
Oznaczenia: A – kwota kredytu, i – miesięczna stopa (oprocentowanie roczne ÷ 12), n – liczba rat.
Rata równa (annuitetowa). Przy oprocentowaniu 0% rata to po prostu A ÷ n.
Rata malejąca w miesiącu k: stała część kapitałowa plus odsetki od pozostałego salda S.
Całkowity koszt kredytu, bez ubezpieczeń i opłat dodatkowych.
Łączna kwota, którą oddasz bankowi.
Jak korzystać z kalkulatora – krok po kroku
- Wpisz kwotę kredytu i oprocentowanie roczne (nominalne).
- Podaj okres kredytowania i wybierz, czy liczysz go w latach czy miesiącach.
- Wybierz raty równe lub malejące i wpisz prowizję, jeśli bank ją pobiera.
- Odczytaj ratę, sumę odsetek i całkowity koszt, a w sekcji „Harmonogram spłat" sprawdź, jak zmienia się saldo.
- Przetestuj kilka scenariuszy: dłuższy lub krótszy okres, wyższą lub niższą stopę – i porównaj całkowity koszt, a nie tylko ratę.
Przykłady z życia
Kredyt 300 000 zł na 25 lat
Przy oprocentowaniu 7,5% rata równa wynosi 2 216,97 zł. Przez 300 miesięcy oddasz łącznie 665 092,06 zł, z czego odsetki to 365 092,06 zł – więcej niż pożyczony kapitał.
Te same warunki, raty malejące
Pierwsza rata wyniesie 2 875,00 zł, a ostatnia 1 006,25 zł. Suma odsetek to 282 187,50 zł, czyli o około 83 tys. zł mniej niż przy ratach równych, ale początkowe obciążenie budżetu jest wyższe o prawie 660 zł.
Pożyczka gotówkowa na rok
Pożyczasz 12 000 zł na 12 miesięcy przy 10% rocznie. Rata to 1 054,99 zł, a koszt odsetek 659,89 zł.
Kredyt z prowizją
20 000 zł na 3 lata, 9% rocznie i prowizja 2%. Rata wynosi 635,99 zł, odsetki 2 895,81 zł, prowizja 400 zł, więc całkowity koszt to 3 295,81 zł.
Tabela: wpływ oprocentowania na kredyt 300 000 zł na 25 lat
| Oprocentowanie | Rata miesięczna | Suma odsetek |
|---|---|---|
| 6% | 1 932,90 zł | 279 871,26 zł |
| 7% | 2 120,34 zł | 336 101,28 zł |
| 8% | 2 315,45 zł | 394 634,60 zł |
| 9% | 2 517,59 zł | 455 276,73 zł |
Jak obniżyć koszt kredytu
Kilka decyzji ma największy wpływ na to, ile zapłacisz bankowi ponad pożyczoną kwotę:
- Krótszy okres. Wyższa rata oznacza dużo niższe odsetki – przy kredycie 300 tys. zł skrócenie okresu o 5 lat potrafi oszczędzić dziesiątki tysięcy złotych.
- Nadpłaty. Każda nadpłata zmniejsza kapitał, od którego naliczane są odsetki. Sprawdź, czy bank nie pobiera opłaty za wcześniejszą spłatę.
- Negocjacja marży i prowizji. Różnica 0,5 pkt proc. marży to realne oszczędności w całym okresie.
- Porównanie RRSO. To jedyna miara uwzględniająca wszystkie obowiązkowe koszty kredytu.
- Wkład własny. Wyższy wkład to mniejsza kwota kredytu i często niższa marża.
Najczęściej zadawane pytania (FAQ)
Jak obliczyć ratę kredytu?
Dla rat równych używa się wzoru R = A × i ÷ (1 − (1 + i)−n), gdzie i to miesięczna stopa, a n liczba rat. Kalkulator robi to automatycznie.
Czym różnią się raty równe od malejących?
Raty równe są stałe i bardziej przewidywalne, ale całkowity koszt odsetek jest wyższy. Raty malejące zaczynają się wyżej, spadają z czasem i są tańsze w ujęciu całkowitym.
Czy kalkulator uwzględnia WIBOR i marżę?
Wpisujesz łączne oprocentowanie roczne (stopa bazowa + marża). Przy kredytach o zmiennej stopie rata w przyszłości może się zmieniać, a kalkulator pokazuje scenariusz przy stałym oprocentowaniu.
Co to jest RRSO?
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania obejmuje wszystkie obowiązkowe koszty kredytu: odsetki, prowizję, ubezpieczenia i opłaty. To najlepsza miara do porównywania ofert.
Czy opłaca się nadpłacać kredyt?
Zazwyczaj tak, jeśli oprocentowanie kredytu jest wyższe niż to, co zarobisz na alternatywnych oszczędnościach po podatku. Nadpłata zmniejsza kapitał i tym samym przyszłe odsetki.
Dlaczego na początku większość raty to odsetki?
Bo odsetki liczone są od aktualnego salda zadłużenia, które na początku jest największe. Wraz ze spłatą kapitału odsetki maleją, a kapitałowa część raty rośnie.
Jaki maksymalny okres obsługuje kalkulator?
Do 40 lat (480 rat). Dłuższe okresy zdarzają się rzadko i zależą od polityki banku oraz wieku kredytobiorcy.
Powiązane kalkulatory
Ostatnia aktualizacja treści: 2026-10-20. Kalkulator działa w Twojej przeglądarce – wpisane dane nie są wysyłane na serwer.